方案一 在保留一定资金作为家庭应急资金外,其余应当用于投资,方向可为证券市场和国债。 财务分析： 按照朱女士夫妇所处的年龄阶段,家庭财务安排应处于相对稳定的阶段,所以在家庭财务的安排上应采取一些积极进取的策略进行理财,增加投资性收入,使家庭财产实现快速增加,并使家庭的收入来源多样化,增加抵御家庭收入风险和通货膨胀风险的承受能力,合理安排家庭开支,从开源和节流两个方面来获取家庭财富的增长。朱女士现金流主要来自小公司的实业投资,而投资金融资产获取的现金流几乎没有。在家庭的资产配置中,现金为10万元,流动资金为30万元,金融资产主要是保险的形式,其中分别为自己和小孩购买了久久鸿福、少儿分红保险两种投资性险种,为先生购买了长寿保险。每年的商业保险支出和辞职后夫妇两人交纳医疗保险和社保费用是除去日常开销以外主要的支出。 理财建议： 保险计划：由于数据资料有限,不能反映保险金额、保险利益,建议朱女士可以根据以下比率,进行家庭保障计划自检。年度支出的保险费与家庭可支配现金收入的占比以10%至15%为宜。朱女士夫妇作为家庭的经济支柱,寿险的保额为个人年收入的3倍左右,意外险的保额一般确定为个人年收入的10倍左右。在制定养老保险计划时,未来领取的养老金替代率不低于70%,才能保证生活质量。保费需求与保费负担能力,应随着家庭的经济收入以及外部形势变化而变化,因此所需要保障也会随之变化。建议朱女士对保险单定期进行检查,适时追加保额,使家庭始终拥有合适的保障。 投资计划：朱女士家庭资产流动性强,建议将现金及早投资,避免通货膨胀使财产折损,侵蚀资金的购买力。现金10万元和每年节余7万-8万元的资金收入,在保留一定资金作为家庭应急资金外,其余应当用于投资,方向可为证券市场和国债。朱女士夫妇需要打理公司,在提供的资料中未提到家庭有涉足其他投资领域的经验,因此建议采取被动的专家理财方式,找到国内真正的理财投资专家,委托专家理财,由专家进行操作。资金30万元,首先确定是否为公司运作所必需资金,必须保证流动性,建议这部分资金可以以货币市场基金的形式存在,货币市场基金的预期收益稍高于银行存款,它的特点是可以取代一年期以内的银行储蓄,流通性强、安全性高,收益又略高于银行储蓄。若不是公司运作所必需,建议其中部分用作投资。 教育基金：朱女士未提到中长期财务目标,只是有进行投资的打算,从提供的资料看来,小孩教育计划（小孩11岁）和改善居住条件购房计划（目前居住80多平方米的集资房）应该是她今后财务目标,孩子的教育费用年年都在增长,没有一个可行的投资理财方案,一个家庭想要如期达到支付高校学费的目标是比较困难的,其实最重要的环节在于越早开始投资越好。确定孩子未来接受教育的学费、生活费、书籍费,假设学费以每年5%增长,那么立即开始投资,并设立定期投资金额,即每月、每季或者每年投资金额,确保您投资额不断增长,获得复利回报。下表设定8万、10万、12万三个档次的大学教育费用支出。假设每月投资,选择年收益8%（计算复利）的基金投资,来获取收益匹配孩子未来的费用。 |
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