一、投资理财需要策划 女士理财策划书两例 案例 一 ：婚后的李女士 30岁,李女士为国有事业单位的会计,李女士的 先生是外企销售主管,他们有一个4岁的女儿。由于先生长期在外地工作,因此家庭的所有事务都由李女士负责。李女士5年前购买了一套商品房,现在每月须偿还2000元贷款,再加上家庭的基本开销,李女士每月可以节余2500元左右,家庭现在共有20万左右的积蓄,这些钱几乎都是银行存款和国债。 规划建议 1、先还贷。分析李女士的财务状况,首先发觉,李女士除了存款外,没有别的增值手段,所以建议李女士在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率）可以选择提前部分或全部偿还住房贷款,把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。后端收费是指手续费在购买基金时不需交纳,只在赎回时支付,并且持有的时间越长费率越低,直至为零。 还可以选择一些回报较好的企业债券,例如发行的 “2003年上海轨道交通建设债券”,总额40亿元,期限15年,票面年利率51 % ,每年付息一次,信用等级为AAA级,此债券由建行上海分行提供连带责任担保,发行结束后将申请在上海证券交易所上市。此类债券虽然时间较长,但是风险较小,申请上市交易后,流动性也较强,收益高于同期储蓄、国债的收益率。 另外,对于李女士的外汇存款,建议到银行办理签约,进行外汇买卖,虽然外汇买卖有一定的风险,但一般如果比较在意地操作的话,可以获得 5 % 以上的年收益率,同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。 2、教育储蓄 其次,建议可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间,买入固定金额的基金或股票,“定期定额”法通过价格高时少买一些,价格低时多买一些的简单方法,可有效帮助李女士降低买证券的风险,获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长,可以为孩子的教育做准备。另外,当孩子上小学四年级以后, 可以把零存整取改为教育储蓄,好处在于可以享受同档次定期的利率,并且免税。 3、意外和医疗保险 最后,李女士提到了关于购买分红类保险的问题,由于现在利率水平较低,不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是,建议李女士家庭可以适当购买一些医疗和意外伤害保险,以备不时之需。 小结综上所述,李女士家庭现在还处于积累期,个人资产也不多,抵御风险的能力较差,所以应当执行较为稳健的理财方式,对于家庭资产应当投资于风险较小的领域, 40 % 储蓄和债券、20 % 外汇、30 % 基金和股票、10 % 保险将是比较好的组合。 案例二：婚前的陈小姐。陈小姐 今年 28岁,现为一家著名的外资公司部门经理,月收入10000元,属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起,由于还没有考虑结婚,因此短期内没有购房的打算,但是她比较注重生活质量,平时购物、吃饭、旅游、健身、读书,花费较大,还买了一份保险,这样每月节余也就2000元左右。此外,小陈刚学会了开车,她想在一两年内买一辆车。小陈的积蓄不多,大约有50000元人民币和10000美元的存款。由于工作压力比较大,小陈没有时间关心自己的积蓄,只是将它们存在了银行里。 规划建议 ： 1、 贷记卡分析,首先,由于陈小姐平时消费比较多,建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款,并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户用来管理日常的收支和薪水,并把该账户 设定为贷记卡 的指定还款账号,这样到了还款日,系统就可以自动实现转账还款。此外,小陈喜欢旅游,出国的机会也比较多,建议她办理国际贷记卡,可直接在境外使用,还有6000美元透支额度。 |
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